¿Cuánto puedo pedir de hipoteca?
La regla que usan todos los bancos es que la cuota mensual no supere el 30–35% de tus ingresos netos. Calcula tu límite real en segundos.
La regla del 30–35%
Si ganas 3.000 € netos/mes, tu cuota máxima recomendada es de 900–1.050 €. A partir de esa cuota, y con un tipo del 2,85% TIN a 25 años, podrías pedir unos 190.000–210.000 € de hipoteca.
¿Cuánto puedo pedir?
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¿Qué tiene en cuenta el banco para conceder la hipoteca?
La regla del 30–35% es el punto de partida, pero los bancos analizan muchos más factores antes de aprobar una hipoteca.
Estabilidad laboral
Un contrato indefinido da mucha más confianza que uno temporal o ser autónomo reciente. Los bancos valoran la antigüedad en la empresa y el tipo de contrato.
Mínimo 1–2 años de antigüedadAhorros disponibles
Cuantos más ahorros aportas, mejor condiciones obtienes. Aportar más del 20% reduce el LTV y da acceso a tipos más bajos y menos vinculaciones.
Mínimo 20% + gastos (30–32%)Endeudamiento actual
Si ya tienes un préstamo de coche o una tarjeta con saldo, esa cuota resta de tu capacidad hipotecaria. El banco suma todas tus deudas al calcular el 35%.
Incluye préstamos y tarjetasHistorial crediticio
Aparecer en el CIRBE con incidencias o en listas de morosos como ASNEF puede bloquear la hipoteca por completo.
Sin impagos = perfil idealValor de tasación
El banco financia el 80% del valor tasado, no del precio de compra. Si tasan por debajo, tendrás que aportar más ahorros o negociar el precio con el vendedor.
80% del valor más bajoNúmero de titulares
Pedir la hipoteca con dos ingresos permite acceder a una cantidad mayor. Los bancos suman los ingresos de todos los titulares para calcular la capacidad.
Dos titulares = más capacidad¿Cuánto puedo pedir según mi sueldo?
Ejemplos calculados con TIN del 2,85% a 25 años y regla del 35% de los ingresos netos. Sin otras deudas previas.
| Sueldo neto/mes | Cuota máx. (35%) | Hipoteca estimada | Vivienda aprox. (80%) | Ahorros mínimos (32%) | Perfil |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 525 €/mes | ~110.000 € | ~137.500 € | ~44.000 € | Acceso limitado |
| 2.000 € | 700 €/mes | ~148.000 € | ~185.000 € | ~59.200 € | Mercado medio |
| 2.500 € | 875 €/mes | ~185.000 € | ~231.000 € | ~73.900 € | Buen acceso |
| 3.000 € | 1.050 €/mes | ~222.000 € | ~277.500 € | ~88.800 € | Acceso amplio |
| 4.000 € | 1.400 €/mes | ~296.000 € | ~370.000 € | ~118.400 € | Acceso premium |
| 2.000+2.000 € (dos titulares) | 1.400 €/mes | ~296.000 € | ~370.000 € | ~118.400 € | Muy recomendado |
* Estimaciones orientativas. TIN 2,85% a 25 años. Los importes reales dependen del perfil, el banco y las condiciones negociadas. Los ahorros mínimos incluyen el 20% de entrada + 12% de gastos.
¿Cómo puedo pedir más hipoteca?
Si el cálculo no te da el importe que necesitas, hay estrategias reales para mejorar tu capacidad hipotecaria antes de ir al banco.
Añade un segundo titular
Si pides la hipoteca con tu pareja, familiar o amigo de confianza, el banco suma ambos ingresos. Pasar de 2.000 € a 4.000 € netos duplica prácticamente la hipoteca disponible.
Cancela deudas previas
Un préstamo de coche de 300 €/mes resta esa cantidad de tu capacidad. Cancelarlo antes de pedir la hipoteca puede darte acceso a 60.000–70.000 € más de financiación.
Amplía el plazo
Pasar de 20 a 30 años reduce la cuota mensual significativamente, lo que permite pedir más capital sin superar el 35% de tus ingresos. Pagas más intereses, pero accedes a más.
Aporta más ahorros
Aportar el 30–40% en lugar del mínimo del 20% reduce el capital a financiar. Además, los bancos ofrecen mejores tipos a quienes reducen el LTV — menos riesgo, mejores condiciones.
Negocia con un broker
Los brokers hipotecarios tienen acceso a condiciones que no están en las webs de los bancos. En Urbalia negociamos con +30 entidades para conseguirte el máximo posible sin coste.
Hipoteca joven o aval ICO
Si tienes menos de 35 años, el aval del ICO permite financiar hasta el 95% del valor de tasación. Así reduces los ahorros necesarios y puedes pedir más en relación a tu precio de compra.
Preguntas frecuentes
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¿Cuánto puedo pedir de hipoteca en 2026?
La pregunta más frecuente antes de comprar una vivienda es precisamente esta: ¿cuánto puedo pedir de hipoteca? La respuesta depende principalmente de tus ingresos netos mensuales y de la regla del 30–35% que aplican todos los bancos en España: la cuota mensual de la hipoteca no debe superar ese porcentaje de tus ingresos.
Si ganas 3.000 € netos al mes, tu cuota máxima recomendada sería de unos 900–1.050 €. Con un tipo de interés del 2,85% TIN a 25 años, esa cuota te permitiría pedir aproximadamente 190.000–222.000 €. Pero esto es solo el punto de partida — el banco también analiza tu estabilidad laboral, historial crediticio, deudas existentes y los ahorros que aportas.
En 2026, con el Euríbor estabilizado en torno al 2,2% y tipos fijos desde el 2,30% TIN, las cuotas son más bajas que en 2023 y 2024, lo que ha mejorado la capacidad hipotecaria de muchas familias españolas. Aun así, el acceso a la vivienda sigue siendo un reto para perfiles con ingresos medios, especialmente en grandes ciudades.
Usa nuestra calculadora de cuánto puedo pedir, consulta los gastos asociados y habla con nuestros asesores si el cálculo no te sale como esperabas. Muchas veces hay soluciones que no son evidentes a primera vista.
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