Gastos de hipoteca en España 2026
Todo lo que pagarás al comprar una vivienda con hipoteca: impuestos, notaría, registro, tasación y quién asume cada gasto desde la Ley Hipotecaria de 2019. Sin letra pequeña.
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* Estimación orientativa. Los importes exactos dependen del valor escriturado, la notaría y los aranceles vigentes en tu comunidad. Consulta con un asesor para un cálculo personalizado.
¿Quién paga los gastos de la hipoteca?
Desde la aprobación de la Ley de Crédito Inmobiliario en 2019, la distribución de gastos cambió radicalmente a favor del comprador. Esto es lo que paga cada parte.
💳 Tú pagas (el comprador)
- Tasación de la vivienda (300–600 €)
- Impuesto ITP o IVA sobre la compraventa (6–10%)
- Notaría de la escritura de compraventa (600–1.200 €)
- Registro de la Propiedad de la compraventa (400–700 €)
- Gestoría si la contratas (300–600 €)
- Copia de la escritura de hipoteca si la solicitas
🏦 El banco paga (desde 2019)
- Notaría de la escritura de hipoteca
- Registro de la hipoteca en el Registro de la Propiedad
- Gestoría de los trámites de la hipoteca
- Impuesto AJD (Actos Jurídicos Documentados) de la hipoteca
Gastos de hipoteca uno a uno
Qué es cada gasto, cuánto cuesta exactamente y quién lo paga.
ITP o IVA — El gran gasto
El impuesto más importante de la compra. Varía según si la vivienda es nueva o de segunda mano y según tu comunidad autónoma.
Obra nueva: IVA 10% + AJD (0,5–1,5% según CCAA)
Tasación de la vivienda
El banco exige una tasación oficial antes de conceder la hipoteca. La realiza una sociedad homologada por el Banco de España. Tiene vigencia de 6 meses.
Notaría
El notario da fe pública de la operación. Hay dos escrituras: la de compraventa (la pagas tú) y la de hipoteca (la paga el banco desde 2019).
Registro de la Propiedad
Inscribir la vivienda a tu nombre es opcional legalmente, pero imprescindible en la práctica para proteger tu propiedad y poder vender o hipotecar en el futuro.
Gestoría
Se encarga de tramitar todos los documentos: liquidar impuestos, inscribir en el registro y gestionar los trámites con el banco. Opcional si compras sin hipoteca.
Comisión de apertura
Algunos bancos cobran una comisión por abrir el préstamo hipotecario. Cada vez es menos habitual — muchas entidades la han eliminado para ser más competitivas.
ITP por comunidad autónoma en 2026
El Impuesto de Transmisiones Patrimoniales varía significativamente según dónde compres. Puede suponer miles de euros de diferencia.
| Comunidad Autónoma | ITP (2ª mano) | IVA (obra nueva) | Reducción jóvenes |
|---|---|---|---|
| Andalucía | 6% | 10% + AJD | 3,5% <35 años |
| Madrid | 6% | 10% + AJD | 6% (sin reducción) |
| Cataluña | 10% | 10% + AJD | 5% <32 años |
| C. Valenciana | 10% | 10% + AJD | 8% <35 años |
| Castilla y León | 8% | 10% + AJD | 4% <36 años |
| Galicia | 10% | 10% + AJD | Sin reducción |
| País Vasco | 8% | 10% + AJD | 2,5% <35 años |
| Canarias | 6,5% (IGIC) | IGIC 6,5% | Sin reducción |
| Aragón | 7% | 10% + AJD | 5% <35 años |
| Murcia | 8% | 10% + AJD | 3% <35 años |
* Tipos generales vigentes en 2026. Las reducciones para jóvenes y otros colectivos pueden variar. Consulta la normativa de tu comunidad autónoma o habla con un asesor.
¿Cuándo se paga cada gasto?
Los gastos no se pagan todos a la vez — hay un orden concreto que debes conocer para tener el dinero disponible en cada momento.
Tasación de la vivienda
El banco la solicita antes de aprobar la hipoteca. Sueles pagarla a los 2–3 días de iniciar el proceso. Coste: 300–600 €. Sin tasación no hay hipoteca.
Provisión de fondos a la gestoría
La gestoría solicita una provisión de fondos para pagar notaría, registro e impuestos en tu nombre. Suele pedirse 2–5 días antes de la firma en notaría.
Notaría (escritura de compraventa)
El día de la firma en notaría se pagan los aranceles de la escritura de compraventa (si no lo gestiona la gestoría). El banco paga su parte de la hipoteca.
Impuesto ITP o IVA + AJD
El impuesto más importante debe liquidarse en los 30 días hábiles siguientes a la firma. La gestoría suele encargarse de este trámite si la contratas.
Registro de la Propiedad
Una vez liquidados los impuestos, la gestoría inscribe la vivienda a tu nombre en el Registro. Este proceso puede tardar entre 15 días y 3 meses según la carga del Registro.
Preguntas frecuentes sobre gastos de hipoteca
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Guía completa de gastos de hipoteca en España 2026
Los gastos de hipoteca son uno de los aspectos menos conocidos del proceso de compra de una vivienda, y también uno de los que más sorpresas desagradables genera. En España, los expertos recomiendan tener entre un 10% y un 12% del precio de la vivienda disponible solo para gastos e impuestos, más el 20% de entrada que no financia el banco.
La Ley de Crédito Inmobiliario de 2019 mejoró significativamente la situación del comprador: desde entonces, el banco asume los gastos de notaría, registro y AJD relacionados con la hipoteca. El comprador solo paga la tasación y los gastos de la escritura de compraventa, además del impuesto correspondiente (ITP para segunda mano, IVA+AJD para obra nueva).
El ITP varía entre el 6% y el 10% según la comunidad autónoma — lo que puede suponer una diferencia de hasta 8.000 € en una vivienda de 200.000 €. Madrid y Andalucía tienen los tipos más bajos (6%), mientras que Cataluña, Galicia y la Comunidad Valenciana aplican el 10%. Muchas comunidades ofrecen tipos reducidos para jóvenes menores de 35 años o primera vivienda habitual.
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